С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что




Скачать 73.84 Kb.
НазваниеС 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что
Дата публикации13.04.2013
Размер73.84 Kb.
ТипЗакон
www.vbibl.ru > Банк > Закон
Договор дороже денег!

С 01 января 2008г. вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что само по себе свидетельствует о важности и актуальности предмета регулирования. Применение данного закона в кредитно-залоговых отношениях зависит не только от его буквы, текстуального содержания, но и духа, понимания того, как нужно применять его положения на практике, в процессе заключения и исполнения договорных обязательств.

Есть повод поговорить об этом, тем более, что договорные условия займа в ломбарде представляют собой специфический способ фиксации взаимных прав и обязанностей сторон.

Если берутся деньги взаймы, то обязательно возникает серия вопросов: “сколько вернуть, кому вернуть, от кого вернуть, когда, где, каким образом вернуть?”. Кстати, среди них во многих случаях будет и такой вопрос: “А можно ли не возвращать, и что будет, если не вернуть?”.

В Федеральном законе (далее Закон) этим целям посвящена глава 2 “Правила кредитования ломбардами”. Основой главы является ст.7 “Договор займа”. Из пункта 1 этой статьи следует, что договор займа - это соглашение, по которому ломбард передает гражданину денежные средства (займ) под залог его имущества в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Форма, состав и содержание договора займа законодателем детально расписана. Однако при конструировании кредитно-залогового договора приходится учитывать текущие тенденции:

- постоянного совершенствования договорно-правовой работы с учетом судебной практики;

- изменяющихся условий оформительской работы с помощью автоматизации технологических процессов по учету, отчетности и в целом документообороту (имеются в виду компьютерные технологии);

- меняющегося налогового законодательства в части элементов и режимов налогообложения, бухгалтерского и налогового учета, использования льгот клиентам и других преференций;

- возрастающей необходимости по максимальной защите “слабой стороны”-кредитора и по поднятию уровня ответственности должника.

^ Характеристика и особенности договора займа в ломбарде:

- смешанный договор (ст. 421 ГК РФ), содержащий элементы договора займа и договора залога ( п.1-3 ст.7 Закона);

- консесуальный, возмездный, двухсторонне-обязывающий договор (ст. 421,423 ГК РФ);

- договор заключается в письменной форме на формализованном документе в виде залогового билета (п.2 п.п. 4 ст.7 Закона);

- договор должен содержать все существенные условия (п.3 ст. 7 закона);

- стороны должны выполнять условия кредитно-залогового договора надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ);

- к заемным отношениям применяются нормы о займе, если иное не вытекает из существа договора займа (ст.807-818 ГК РФ);

- к залоговым отношениям применяются нормы гл. 23 ГК РФ о залоге, если иное не вытекает из существа договора;

- тип договора – договор присоединения( ст. 428 ГК РФ);

- характер договора – первичный документ (ст.9 ФЗ “О бухучете”);

- статус документа бланк строгой отчетности (п.4 ст.7 Закона и Положение о документах и докуметообороте в бухгалтерском учете, утвержденном Минфином от 29.07.83г № 105);

^ В тексте договора отражаются следующие элементы:

- преамбула;

- предмет и объект договора;

- обеспечительные условия договора;

- расчетно-суммовые составляющие;

-сроки и условия платежей;

- особые условия договора и ответственность сторон.

*В преамбуле указываются:

- название договора с указанием на его вид: “Договор краткосрочного займа под залог имущества”;

- залоговый билет, серия и номер;

- дата и место заключения договора;

- стороны (их статусы): займодавец – залогодержатель, заемщик-залогодатель (полные реквизиты, в том числе ИНН кредитора);

- наименование документа, из которого следуют полномочия должностного лица ломбарда на подписание договора (например, доверенность);

- коды операций, классифицируемые ОКВЭД – 65.22.6 и 52.50.3 (факультативно).

В соответствии с п.1 ст.53 ГК РФ иные представители юридического лица заключают договор от имени этого юридического лица на основании доверенности, выданной за подписью его руководителя в установленном порядке. В соответствии с п.1 ст.185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если срок доверенности не указан, она сохраняет силу в течение года со дня совершения. Доверенность, в которой не указана дата ее совершения ничтожна (п.1 ст.186 ГК РФ).

*Предмет и объект договора.

Под предметом договора понимаются действия, которые должна совершить обязанная сторона.

^ Предмет договора: “Выдача займа под залог имущества (заклад)”. Неотъемлемой частью предмета договора является объект договора, который является целью, для достижения которой и заключается договор. Заклад обозначает место нахождение залога, т.е. на ответственном хранении у кредитора.

Объект в данном случае – займ (деньги).

*Обеспечительные условия договора:

Залог имущества оценивается по ликвидно-рыночным ценам, как товара бывшего употребления. Описание предмета залога осуществляется таким образом, чтобы его индивидуализирующие признаки позволяли отличать от аналогичных вещей.

Обязательство страхования залога в пользу залогодателя: реквизиты страхового полиса.

* Расчетно-суммовые составляющие договора:

Сроки и условия платежей оформляются в табличной форме, из которой ясно, понятно и недвусмысленно должны следовать данные расчета: сумма займа, срок пользования, процентная ставка, общая сумма “выкупа” залога, сроки платежей.

Форма таблицы может предусматривать и промежуточные платежи процентов и иные комбинированные расчеты.

* Особые условия договора должны содержать:

- право заемщика или отсутствие этого права на досрочные, частичные или комбинированные расчеты с ломбардом;

- право заемщика –залогодателя выкупить заложенное имущество в любое время до переход права собственности третьему лицу;

- право заемщика получить расчетную суммовую разницу после продажи залога;

- право ломбарда на обращение взыскания на залог без совершения исполнительной надписи нотариуса.

* Особые условия договора и условия ответственности сторон могут содержать:

- условия применения мер гражданско-правовой ответственности заемщика-залогодателя в виде повышенных процентов в связи с просрочкой уплаты долга (п.1 ст.811 ГК РФ. П.2 ст.8 Закона) и (или) неустойки (пени) за то же нарушение ( ст. 330 ГК РФ, п.2 ст.8 Закона). При этом ломбард имеет право предъявить требование о применении только одной из этих мер ( п.6 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98г. № 13/14) и только при исправности кредитно-залоговой сделки;

- условия согласованного осуществления сторонами своих гражданских прав и обязанностей, исходя из принципа диспозитивности общих норм ГК РФ и специальных норм Закона, а также характера правоотношений (п.1 ст.9 ГК РФ, п.9 ст.7 Закона).

Например:

- прекращение кредитных обязательств (кроме надлежащего исполнения) такими способами как “отступное”, “новация”, либо “посредничество”. Т.е. в этом случае стороны, отказываясь от реализации специальных норм Закона по неисправной кредитно-залоговой сделке, своей волей выбирают выгодный для них способ прекращения долговых обязательств (гл.26 ГК РФ). При этом выходя их рамок залоговых правоотношений стороны не обязаны выполнять специальные нормы, установленные гл.4 Закона;

- условия продаж невостребованных вещей (п.2 ст.13 Закона), либо условия продаж по выбранному особому способу прекращения долговых обязательств (гл.26 ГК РФ). При этом в первом случае обеспечиваемое залогом требование регулируется ст.337 ГК РФ, во втором случае условиями договора;

- условия возврата разницы суммы, вырученной при реализации невостребованной веши, и суммы долговых обязательств (п.4 ст.13 Закона) или условия зачета при использовании иных способов прекращения долговых обязательств (гл.26 ГК РФ);

- иные условия в рамках Закона и гражданского законодательства.

Руководствуясь императивной нормой п.8 ст.7 Закона об обязательных требованиях по составу и содержанию договора займа, некоторые условия договора , не входящие в состав обязательных, например из особых условий, ломбард может обозначить их в локальных “Правилах предоставления населению краткосрочных займов под залог имущества”. доступных для публичного пользования. Особые условия должны быть сформированы кратко, ясно и недвусмысленно.

О заключении договора свидетельствует факт его подписание сторонами. По общему правилу подписание включает в себя собственноручные подписи заемщика-залогодателя и полномочного представителя юридического лица, а также оттиск печати “для договоров” или “для денежных документов” этого юридического лица.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается только надлежащим исполнением, а также по иным основаниям, предусмотренным гл. 26 ГК РФ. Критериями надлежащего исполнения обязательства является :

- надлежащие стороны;

    • надлежащий предмет;.

    • надлежащее время исполнения (обязательство подлежит исполнению в
      установленный срок);

- надлежащее место исполнения обязательства;

- надлежащий способ исполнения (для признания обязательства надлежаще
исполненным необходимо, чтобы способ исполнения был прямо обозначен
в договоре);

- к оформлению надлежащего исполнения обязательства (поскольку исполнение обязательства влечет прекращение гражданских прав и обязанностей сторон), должны предъявляться требования, определяемые по правилам параграфа 1 гл.9 ГК РФ).

Приведенные критерии в совокупности определяют надлежащий характер исполнения обязательства. Лишь в случае наличия всех критериев обязательство прекращается в силу п.1 ст. 408 ГК РФ.

Если заемщик-залогодатель кредитное обязательство нарушает, то обязательство не прекращается, а дополняется новыми обременениями для него (увеличенные проценты, неустойка и т.д. и т.п.). Истечение срока действия договора в качестве самостоятельного основания прекращения обязательства таковым не является.

По общему правилу споры разрешаются путем переговоров по взаимному согласию сторон. При недостижении согласия любая из сторон договора имеет право передать спор на разрешение в соответствующий суд.

Неотъемлемой частью договора могут являться приложения к нему - технологическая часть (в отрезном виде или в виде отдельного документа). Элементы технологической части должны иметь те же реквизиты, что и сам договор. Технологическая часть обусловлена требованиями учетной политики, требованиями соблюдения законодательства о налично-денежном обращении и кассовой дисциплины, а также положений о защите прав потребителей. Технологическая часть состоит из расчетов по сделке и является документальным подтверждением начала и окончания сделки.

Кредитно - залоговый договор как формализованный документ может в рамках закона свободно добавляться, изменяться, форматно совершенствоваться с учетом технических возможностей, территориальных особенностей состава клиентов, постановке собственного документооборота и иных условий конкретного ломбарда.

Порядок и правила кредитования в ломбарде, в том числе форма и порядок продаж невыкупленных вещей (п.2 ст.13 Закона) рекомендуется публично довести до потребителя с конкретной ссылкой в них на формализованный кредитно-залоговый договор.

 

Исполнительный директор

Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconЗакон от 18 июля 2011 г. N 218-фз "О внесении изменений в Федеральный закон "
Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых статьей...

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconЗакон от 7 декабря 2011 г. N 416-фз "О водоснабжении и водоотведении"
Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2013 г., за исключением статьи 9 и части 2 статьи 40 настоящего Федерального...

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconРоссийская федерация федеральный закон о внесении изменений
Подпункт "а" пункта 1 статьи 1 вступает в силу с 1 января 2013 года (статья 18 данного документа)

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconРоссийская федерация федеральный закон о внесении изменений
Подпункт "а" пункта 1 статьи 1 вступает в силу с 1 января 2013 года (статья 18 данного документа)

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconПенсионный фонд информирует
С 1 января 2013 года вступает в силу Федеральный закон от 03. 12. 2012г. №243-фз «О внесении изменений в отдельные законодательные...

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconЗакон «О внесении изменений в Федеральный закон «о фонде содействия...
Москва, 12. 11 (иа «Телеинформ»), Президент России Дмитрий Медведев подписал Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный...

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconПисьмо
С 1 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 08. 12. 2010 n 348-фз "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном...

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconЗакон чр от 05. 10. 2007 №61 "об общественных воспитателях несовершеннолетних"...
Вступает в силу по истечении десяти дней после дня официального опубликования (статья 8 данного документа)

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconФедеральный закон
Федеральным законом от 15 апреля 1998 года n 65-фз (Российская газета n 78, 231. 04. 98) (утратил силу с 1 января 2005 года Федеральный...

С 01 января 2008г вступает в законную силу Федеральный закон “О ломбардах”. Это один из немногих законов, который был принят в относительно короткие сроки, что iconФедеральный закон
...

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
www.vbibl.ru
Главная страница