Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги»




НазваниеКонспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги»
страница4/12
Дата публикации28.03.2013
Размер1.29 Mb.
ТипКонспект
www.vbibl.ru > Банк > Конспект
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12

Розничные банковские услуги.
^ Пластиковые карты.

Смарт-карта - это новый вид носителя информации, построенный на базе микросхемы и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты различаются типом встроенной микросхемы.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа:

  • карты-счетчики;

  • карты с памятью;

  • микропроцессорные карты.

Карты-счетчики.

Данный тип карточек применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платеж ную операцию. Такие карточки еще называются карточками с предварительно оплаченной суммой.

Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор.

Первоначально использовались карты с однократно программируемой памятью. После полного использования карты ее приходилось выбрасывать. Современные карты такого типа позволяют после полного использования "восстанавливать" содержимое счетчика. Восстановление содержимого может быть выполнено только при знании определенного кода, разрешающего это действие. Помимо этого, карты содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии. Карты, позволяющие перезаписывать информацию, относятся к типу карт с энергонезависимой перепрограммируемой па мятью.

^ Карты с памятью

Название типа весьма условно - строго говоря, все смарт-карты имеют память. Этот тип карт выделен как промежуточный при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты такого промежуточного типа используются для хранения ин формации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной па мятью. Карты второго подтипа отличаются от карт первого более высоким "интеллектом", направленным на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте. Однако той "интеллектуальности", которая характерна для карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска.

В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Что бы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода "внутрь" карты - сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и "сообщит" об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте "прожигаются".

Необходимо также, чтобы на платежной карте было по меньшей мере две защищенные области.

^ Микропроцессорные карты.

Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Применение из весьма обширно.

В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Эти карты обычно обеспечивают следующие типичные функции.

1) Файловая система.

Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файла, группы файлов, каталога), могут быть установлены следующие режимы доступа:

  • Всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов.

  • Доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но
    разрешает запись только после предъявления специального секретного кода.

  • Специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными.

  • Недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

2) Криптографические средства.

Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку "цифровой" подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм DES. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.

3) Сервисные команды.

Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - это средства ведения электронных платежей.

Специальные средства.

К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. Различается два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе. Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального "транспортного" кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного "транспортного" кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима, карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

^ Преимущества использования смарт-карт.

Самое главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт в том, что технологии их функционирования основаны на использовании программно управляемого дискретного автомата, встроенного в карту. При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим "on line". Разрешение на платеж дает, по-существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому главная проблема, возникающая здесь, обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи. В наших условиях хорошо решить эту проблему крайне трудно.

В случае смарт-карт применяется принципиально новый режим "off line" - разрешение на платеж дает сама карта (точнее - встроенная в нее микросхема) при "общении" с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях "on line".

Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности.

Смарт-карта должна быть достаточно "интеллектуальна", чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа, и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно это-банк). Если карта утеряна или украдена, то ее владелец сообщает о случившемся в банк, и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж (POS). Любая попытка использовать потерянную или украденную карту будет немедленно пресечена.

Еще одним преимуществом смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции, и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.

Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками.

Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед система ми, использующими карты с магнитной полосой или со штриховым кодом.

Преимущества могут быть как общие, касающиеся всех пользователей системы, так и частные - для отдельных групп пользователей.

^ Общие преимущества:

=> Все существующие операции с наличностью могут быть с легкостью заменены на операции со смарт-картами.

=> Централизованный контроль за системой. => Незначительная стоимость оборудования торгового терминала, отсутствие необходимости затрат на дополнительные средства коммуникации и независимость обслуживания систе мы от средств коммуникации.

=> Отсутствие дополнительных затрат на эксплуатацию системы.

=> Надежность использования. После занесения на смарт-карту всех данных владельца, связь с базой данных происходит немедленно по предъявлению карты, что очень важно для городов, в которых отсутствуют современные телекоммуникационные средства.

=> Портативность и автономность торгового терминала, обеспечивающие его широкое применение, вплоть до мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков.

=> Возможность принимать оплату с карт в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т.д.

=> Уменьшение административных расходов на каждом уровне и расходов на поддержание работы системы, осуществление транзакций, сокращение расходов на время обслуживания, линии связи.

=> Улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов.

=> Существенное увеличение скорости всех операций.

=> Существенное уменьшение расходов всех пользователей системы: владельцев карт, торгующих организаций, головной фирмы - эмитента смарт-карт.

=> Система защищена на всех уровнях и исключает целый ряд рисков, присущих другим системам платежей (наличным, талонам, магнитным картам).

=> За счет более быстрой оборачиваемости денежных средств уменьшить инфляцию и сократить расходы на поддержание обращения наличности.

=> Снизить уровень криминальности.

=> Использовать платежные карты в других сферах (государственное страхование, медицинское обслуживание), как чисто идентификационные.

=> Защита карты. Смарт-карта может быть произведена только промышленным путем и содержит уникальный код производителя. Если на вторую карту будут нанесены те же данные, что и на оригинале, но различие во внутренних номерах дает возможность системе отличить одну карту от другой.

^ Перспективы использования смарт-карт.

Хотя мировые лидеры - фирмы VISA International и Europay International уже заявили о своем неизбежном переходе в ближайшем будущем на технологию смарт-карт, платежные системы на основе карт с магнитной полосой будут продолжать использоваться еще достаточно долгое время, так как развитая между народная инфраструктура для использования этих карт уже сформирована.

Смарт-карты будут внедряться, но весьма осторожно и постепенно.

Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя оконча тельный стандарт на смарт-карты появится нескоро, практические работы по внедрению чиповой технологии начаты уже сейчас.

Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт являет ся отсутствие если не совершенной, то, по крайней мере, очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т.п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме "on-line" при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, по крайней мере еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме "off-line", в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия. Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50000 владельцев карт.

В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и т. д. с магнитной полосой. Однако платежные системы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителей со сред ним достатком. Являясь международным платежным стандартом, системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не получат (по крайней мере в ближайшем будущем) столь широкого распространения, как за рубежом. Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов, рынок России открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт. Понимая преимущества, предоставляемые смарт-карта ми по сравнению с магнитными картами, многие банки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отживших свой век технологии магнитных карт.

Таким образом, есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт и в России:

1. Смарт-карты могут устранить проблемы наличного денежного обращения. Из-за высокой инфляции многие города, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. При использовании смарт-карт зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то нет нужды в большом количестве наличных денег, а значит нет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.

2. Смарт-карты - единственное безопасное решение при неинтерактивной (off-line) системе платежей. Вследствие того, что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальна при неинтерактивных транзакциях.

3. Смарт-карты имеют хорошую систему защиты.

4.Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах - развитая инфраструктура для поддержки магнитных карт. Россия не имеет такой инфраструктуры. Поэтому более просто и менее дорого начинать с более перспективной системы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

1.Плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить).

2.Отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента.

3.Необходимость обслуживания карточки в режиме On-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы.

4.Слабая защита от мошенничества (эти карточки легко подделать).
^ Кредитные карты.

Кредитной назовем карту, которая позволяет клиенту при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке.

Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга как вексель или чек. Это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные соглашения.
Права и обязанности сторон.

^ Держатель карточки:

- имеет право использовать карточку для оплаты товаров и услуг, а также для получения авансов в наличноденежной форме; при выдаче карточки банк устанавливает клиенту два вида ограничений:

1 - общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по счету, действующий на протяжении всего срока действия карточки;

2 - разовый лимит на сумму одной покупки -та величина, оплата которой может быть произведена без авторизации;

  • имеет право вернуть свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов (или с пониженным процентом); льготный период составляет от 15 до 30 дней; на ссуду, полученную наличными деньгами льготный период не распространяется: наличные деньги всегда выдаются за плату и на срок до 1 месяца;

  • имеет право воспользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода, но уже с уплатой установленных процентов, при
    чем этот процент выше, чем процент по обычному потребительскому кредиту; процент может определять сам финансовый институт или
    быть установленным законодательно (как, например, в некоторых штатах США);

  • обязан возвращать долг и процент в предусмотренных договором случаях;

  • обязан оповестить банк в случае утери карточки;

  • обязан производить ежемесячный обязательный платеж (определенный процент от суммы долга).

  • Предприятие торговли:

=> обязано принимать карточку в уплату за товары или услуги;

=> обязано проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;

=> обязано изъять карточку, если есть подозрение, что предъявитель не является ее держателем;

=> обязано хранить конфиденциальную информацию о клиенте;

=> имеет право предъявить в банк чеки для немедленной оплаты.

Банк:

=> имеет право не выдать карточку клиенту. Если его не устраивает его кредитная история; перед выдачей карточки клиент заполняет специальную анкету, на основе которой и проводится анализ кредитоспособности клиента. Дело в том, что кредит по банковской кар точке связан с большей степенью риска, чем обычный потребительский кредит:

=> во-первых- он относится к категории ссуд без обеспечения, гарантией служит лишь "доброе имя" держателя карточки;

=> во-вторых - риск по карточной ссуде всегда постоянный и равен общему лимиту суммы непогашенной задолженности по счету, а риск по обычному потребительскому кредиту по мере возврата ссуды уменьшается.

=> имеет право брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре;

=> обязан высылать клиенту выписку с указанием сумм и сроков погашения долга, причем законодательно регулируется промежуток времени между датой высылки выписки и датой наступления платежа;

=> имеет право оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие- либо условия договора (например, не была проведена авторизация);

=> обязан оплачивать счета торгового пред приятия по покупкам, оплаченным карточками за вычетом комиссионного сбора (дисконта) -2%-2.5% от суммы покупки.

В своем стремлении привлечь новых клиентов, банки постоянно расширяют и обновляют перечень предоставляемых услуг. Как уже было сказано ранее, одной из таких новых услуг стала эмиссия кредитных карточек и предоставление частному лицу кредита в виде отсрочки платежа. Феноменальный рост использования кредитных карточек за последние два десятилетия стал отличи тельной особенностью развития мирового потребительского рынка. К выпуску кредитных карточек банк побуждают следующие причины:

=> возможность оказывать дополнительные услуги уже имеющимся клиентам;

=> способность привлекать новую клиентуру - отдельных лиц, розничных торговцев;

=> возможность рекламы и продажи других услуг банка.

Процент по потребительскому кредиту имеет свои особенности. Для потребителя он является основой счета стоимости и разовых выплат. В качестве обоснования выгодности кредита по картам для потребителя в американской литературе выделяют следующие моменты:

=> Эффект инфляции. При покупке товаров а кредит потребитель может выиграть, если цены на товар вырастут к моменту достаточного накопления сбережений, т.к. этот прирост цены будет больше и равен стоимости потребительского кредита.

=> Психологический эффект. В большинстве случаев желание приобрести товары и услуги сегодня сильнее разумной возможности полу чить их завтра или через много лет. Кроме того, многие виды услуг необходимы именно сегодня, например медицинские услуги.

=> Эффект увеличения доходов. Поскольку номинальная заработная плата потребителей имеет тенденцию к росту, потребительский кредит позволяет расширить потребление сегодня без ущерба для будущего потребления.

=> Выигрыш при взимании налога с дохода. Поскольку налог с американского потребителя взимается после всех выплат, в том числе и процента по потребительскому кредиту, то он получает выигрыш при взимании подоходного налога. Например, с дохода потребителя (X) взимается налог 30%. Он платит за кредит 12%. Его доход за вычетом процента составит (Х--0.12Х), или 0.88Х. Таким образом, потребитель не платит налог с 12% дохода, который составляет 3.6%. Поэтому кредит обходится ему не в 12%, а в 8.4%.

=> Периоды жизни. Американские ученые пришли к выводу, что существуют периоды склонности людей к займам и сбережениям. Соответственно, существуют определенные группы людей, отдающие предпочтение кредиту. Так, в 66% семей, главы которых в возрасте 25-45 лет, предпочитают потребительский кредит. Аналогичный показатель в семьях, главы которых от 65-75 лет составляет 18%, а в семьях, главы которых старше 75 лет, - 8%.

Потребитель видит в проценте плату за положительные эффекты. Процентная политика должна быть увязана с ростом цен на потребительские товары, ростом заработной платы и изменением налоговой политики.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12

Похожие:

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconКонспект лекций по дисциплине вгипу, 2009 Конспект лекций по дисциплине «Делопроизводство»
Здесь изложены общая характеристика документационного обеспечения; знакомство с унифицированными приемами написания официальных документов;...

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconКонспект лекций «Логистика. Конспект лекций»
Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconКонспект лекций по дисциплине вгипу, 2009 Конспект лекций по дисциплине «Управление персоналом»
Крупица В. В., Яшкова Е. В., Егоров Е. Е. Управление персоналом: Конспект лекций по дисциплине – вгипу, 2009

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconКонспект лекций по дисциплине нгпу, 2012 Конспект лекций по дисциплине «Микроэкономика»
Приведены схемы, позволяющие рассматривать учебный материал на теоретическом и практическом уровне в их единстве, что обеспечивает...

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconКонспект лекций по дисциплине мгуту, 2009 Конспект лекций по дисциплине «Экономика»
Приведены схемы, позволяющие рассматривать учебный материал на теоретическом и практическом уровне в их единстве, что обеспечивает...

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconКонтрольная работа по дисциплине «банковские электронные услуги»
При передаче информации по каналам (особенно по сетям общественного доступа, например интернет) есть большая вероятность перехвата...

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconКонспект лекций по дисциплине вгипу, 2009 Конспект лекций по дисциплине...
Станченкова Ю. И. Управление персоналом и организационное поведение: Конспект лекций по дисциплине – вгипу, 2009

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconТема №1. «Введение в банковские электронные услуги» 2 часа
Тема №2. «Информационное, техническое и программное обеспечение банковских электронных систем» – 6 часов

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» icon«Банковские электронные услуги»
Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно...

Конспект лекций по дисциплине «Банковские электронные услуги» iconПерший А. Безопасность электронных банковских систем. М.: Единая...
Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб пособие. М.: Банки и биржи; юнити, 1997

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
www.vbibl.ru
Главная страница